Kontantköp var vanligast i södra Florida
Den nationella fastighetsmäklaren Redfin rapporterar att ungefär en tredjedel (31,2 %) av de amerikanska bostadsköpen betalades med alla kontanter i december 2022. Det är en uppgång från 28,8 % ett år tidigare men en minskning från åttaårshögsta 31,9 % i november 2022.
Andelen bostäder köpta med kontanter är fortfarande hög över pre-pandeminivåerna eftersom bolåneräntorna är höga, i genomsnitt 6,36 % i december. Köpare som har råd att betala kontant är motiverade att göra det eftersom det betyder att de inte behöver betala hög ränta på ett lån. Den typiska månatliga bolånebetalningen har ökat med cirka 25 % jämfört med för ett år sedan, då räntorna var cirka 4 %.
Men räntor och månatliga bolånebetalningar har sjunkit från den topp de nådde i november, vilket hjälper till att förklara varför andelen bostadsköp som gjordes kontant nådde en topp den månaden också. Kontantköp är vanliga i två anmärkningsvärda scenarier: När bolåneräntorna är höga och när bostadsmarknaden är konkurrensutsatt, motiverar rika köpare att betala kontant för att locka säljare att acceptera deras erbjudande. Det senare förklarar varför prevalensen av kontantköp ökade i slutet av 2020 och förblev hög under 2021.
FHA-lån utgör 16 % av bostadsförsäljningen, den högsta andelen sedan pandemin startade
Nästan var sjätte (15,6 %) bostadsförsäljning i hela landet använde ett FHA-lån i december, upp från 12,5 % ett år tidigare och den högsta andelen sedan maj 2020.
VA-lån har också blivit vanligare, med 7,1 % av bostadsköparna som tog ett bolån i december. Det är en ökning från 6,2 % ett år tidigare och den högsta andelen sedan juli 2020.
FHA-lån – och VA-lån, i mindre utsträckning – blev allt vanligare under andra halvan av 2022 när den övergripande bostadsmarknaden svalnade avsevärt på grund av stigande bolåneräntor och köpare som fick mer förhandlingsstyrka. Det kom efter att deras användning sjönk 2021 mitt i den extremt konkurrensutsatta pandemiska bostadsmarknaden. Andelen av intecknade bostadsförsäljningar med ett FHA-lån sjönk till rekordlåga 10,4 % i april 2022, medan VA-låneanvändningen nådde sin botten i mars och april 2021 på 5,5 %.
FHA-finansierade köpare är mer benägna att få sina erbjudanden, som tenderar att inkludera små handpenningar, accepterade på en cool marknad där det finns liten eller ingen konkurrens från köpare med högre handpenning och kanske mer önskvärda finansieringsvillkor. På en het marknad väljer säljare ofta kontantköpare eller de som använder konventionella lån eftersom de tror att affärerna är mer benägna att avslutas snabbt och effektivt.
“Köpare använder framgångsrikt FHA-lån oftare nu eftersom säljarna är angelägna om att hoppa på alla erbjudanden de får när deras hem står på marknaden och bara får en eller två visningar i veckan”, säger Redfin Senior Economist Sheharyar Bokhari. “Det betyder att köpare med mindre pengar på banken äntligen kan vinna bostäder. Men det är inte alla goda nyheter för FHA-köpare: deras lån blir accepterade eftersom marknaden är långsam, och marknaden är långsam eftersom höga räntor och priser gör det oöverkomligt för många människor.”
Även om det nu är lättare för köpare att använda FHA-lån, är köpare med kontanter fortfarande i en ekonomiskt fördelaktig position. De behöver inte betala de extra pengar som följer med räntan på deras bolån, och de kan bättre dra fördel av bostadspriserna som sjunker från sin topp.
Konventionella lån är fortfarande den vanligaste typen av lån, även om andra lånetyper minskar sin andel. Drygt tre fjärdedelar (77,3 %) av decembers belånade bostadsförsäljningar använde ett konventionellt lån, ned från 81,2 % ett år tidigare och den lägsta nivån sedan juni 2020.
Höjdpunkter på metronivå: FHA-lån tar upp snabbast på platser som svalnar snabbt
Användningen av FHA-lån ökade i 33 av de 40 tunnelbanorna i denna analys. Den ökade mest i Riverside, Kalifornien, där 26,3 % av bostadsförsäljningen använde ett FHA-lån i december, upp från 16,3 % ett år tidigare. Därefter kommer Phoenix (18,2%, upp från 9%) och Las Vegas (21,8%), upp från 13,6%. FHA-lån studsar tillbaka särskilt snabbt i pandemiska boomtowns Phoenix och Las Vegas, främst på grund av att dessa bostadsmarknader har svalnat snabbt, med båda tunnelbanorna bland dem med de största fallen i väntande bostadsförsäljningar jämfört med föregående år.
FHA-lån var vanligast i Riverside, Detroit (25,1 %) och Cleveland (21,9 %) i december. De är minst vanliga i dyra delar av Kalifornien. Bara 1,1 % av bostadsförsäljningen i San Francisco använde ett FHA-lån, följt av 2,3 % i San Jose och 3,6 % i Anaheim.
Användningen av VA-lån har också ökat i 33 av tunnelbanorna i denna analys, med de största ökningarna i San Diego, Virginia Beach och Jacksonville, FL, alla hem till stora militärbaser. Det är också de platser där VA-lån är vanligast (Virginia Beach: 43,1 %; Jacksonville: 20,7 %; San Diego: 19,5 %).
Prevalensen av kontantköp steg i 30 av tunnelbanorna i Redfins analys. Den största ökningen var i Riverside, Kalifornien, där 35,4 % av bostäderna köptes kontant, upp från 22,3 % ett år tidigare. Därefter kom Cleveland (43,6%, upp från 32%) och Philadelphia (35,9%, upp från 26,2%).
Sammantaget var kontantköp vanligast i Florida. Över hälften (52 %) av köpen i West Palm Beach gjordes kontant, följt av ungefär 45 % i både Jacksonville och Miami.
