Nästan hälften av bostadsköparna förstår inte insättningsbeloppen. Tillåt oss att bryta ner det.
I den senaste tiden Aussie Köparens Outlook-rapport, 49 % av människorna sa att de inte förstår den depositionsprocent som krävs för att köpa en fastighet.
Så, hur mycket gör du faktisktbehöver du?
Varför behöver jag en bostadsdeposition?
En bostadsinlåning har ett antal funktioner, i första hand att “säkra din andel” i fastigheten och det minskar långivarens risk – det är därför som långivaren generellt kräver att du har en insättning.
Men från en långivares ögon kan storleken på din insättning påverka din lånekraft och fungera som ett bevis på din förmåga att betala tillbaka ett lån.
För köparen, genom att betala depositionen som en klumpsumma i förväg, minskar det också beloppet du måste betala under ditt låns löptid.
“Även om du är angelägen om att komma in i ditt eget hem tidigare, finns det goda skäl att sikta på en större insättning,” säger Aussie CEO Lending, David Smith.
“För det första betyder det att du behöver låna mindre pengar totalt sett, så dina månatliga återbetalningar blir lägre.
“Det kan också innebära att du betalar mindre ränta under lånets löptid – om det finns mindre att betala av, är det mindre ränta att betala. En stor insättning innebär också att långivare kommer att se dig som mindre riskabel, så du kan vara i en bättre position att förhandla fram en lägre ränta.”
Hur mycket av en insättning behöver jag?
Traditionellt minst 20%. Detta kan dock variera beroende på ett antal faktorer och kriterier.
“Hur mycket du behöver för en insättning beror på långivaren och deras utlåningskriterier”, säger Smith.
”Många långivare kräver en deposition på 20 % av köpeskillingen – exklusive transaktionskostnader. Vissa accepterar lägre insättningar, men du kan behöva betala Lenders Mortgage Insurance (LMI).
“Så, vissa långivare kan låta dig låna mellan 90 till 95% av ditt hems värde, vilket innebär att du kanske bara behöver spara en 5% insättning.”
För att veta ungefär vad du behöver för ditt val av hem kan du använda Aussies nya interaktiva Suburb Spotter Map. Kartan gör det möjligt för blivande fastighetsköpare att filtrera genom förorter över hela Australien baserat på medianhus- och enhetspriser, insättningskrav eller riktade insättningsbesparingar.
“Det är lätt att bli skrämd av de stora siffrorna du ser på fastighetslistor, så vi ville visa australierna de påtagliga siffrorna för vad som krävs för att du ska nå ditt mål”, säger Smith.
“Vi tycker att det är viktigt att visa köpare vad en insättning på fem, 10, 15 eller 20 % kan få dig på kartan.
“Det är också ett bra sätt att utforska och utöka din fastighetssökning, eftersom de närliggande förorterna fortfarande kan erbjuda den livsstil du letar efter, utan den högre prislappen.”
Hur får jag ett lån med en liten insättning?
Du kan troligen få ett lån med så lite som en insättning på 5 %. Det finns dock andra kostnader och faktorer att ta hänsyn till.
För det första måste du betala Lenders Mortgage Insurance (LMI) – en försäkringsbetalning utformad för att skydda din långivare som på pappret skulle ta en risk genom att ge dig ett lån. LMI betalas vanligtvis ut som en engångsbetalning när lånet är avvecklat.
Den exakta kostnaden för LMI varierar beroende på långivare eller försäkringsgivare och beror på faktorer som ditt insättningsbelopp, värdet på lånet, din anställningsstatus och om fastigheten är en investering eller ett hem att bo i.
Andra vägar till godkännande med en liten deposition inkluderar att använda en borgensman, vilket innebär att dina föräldrar eller andra nära kontakter använder sin egendom som säkerhet mot ditt lån.
Det finns också olika statliga system som kan hjälpa köpare – särskilt första bostadsköpare – att komma in på marknaden. The First Home Loan Deposit Scheme kan hjälpa nybörjare att köpa med så lite som en insättning på 5 %. Medan den nya familjehemsgarantin är inställd på att hjälpa ensamstående föräldrar med anhöriga att bygga ett nytt hem eller köpa ett befintligt hem med en deposition på 2 % (från 1 juli 2021, med förbehåll för lagstiftande godkännande).
Vilka andra förskottskostnader är inblandade?
Du kan inte tömma hela ditt bankkonto på en insättning. Det finns andra förskotts- och löpande kostnader som du också måste täcka.
LMI är en, om så krävs, då tillkommer kostnader som överlåtelseavgifter, låneansökningsavgifter, byggnads- och skadedjursbesiktningsavgifter – och detta är innan du ens har köpt din bostad.
Efter det kommer det sannolikt att finnas stämpelskatt (som varierar mellan olika stater och territorier), som du kanske inte har räknat med.
Då måste du fortfarande betala dina lån.
“Det finns betydande löpande underhållskostnader, räntor att betala och återbetalningar av lån att göra på alla fastighetsköp,” varnar Smith.
Han rekommenderar att du tar hjälp av en expert för att få ihop siffrorna.
“Det finns ett värde i att prata med en expert som en mäklare, som kan ge dig en indikation på hur mycket du kan förvänta dig att betala i löpande återbetalning av lån och räntor, baserat på dina omständigheter och ditt önskade köp.
“Som alltid är det upp till dig vad som fungerar bäst för din situation. När det kommer till ett långsiktigt ekonomiskt åtagande som ett bostadslån, handlar det lika mycket om din pågående ekonomiska komfort som om att spara en betydande insättning.
“Även om du har den symboliska insättningen på 20 %, är du säker på att du kommer att kunna göra dina återbetalningar om din ränta ändras i framtiden? Det här är några viktiga överväganden du måste göra för att verkligen avgöra om du är redo att äga ett hus.”
