Baserat på en färsk analys av data från Bostadshypoteksupplysningslagen (HMDA) av Zillow Home Loans, valde nästan 45 % av vanliga primära bostadslåntagare att köpa bolånepoäng 2022 som ett sätt att minska sin månatliga betalning. De historiskt låga räntorna 2019–2021 såg att mycket färre köpare valde poäng – 29,6 % 2021, 28,4 % 2020 och 27,3 % 2019. Och låntagare som valde ett utbetalningslån för refinansiering (på ett konventionellt lån för en primär bostad) köpte ännu fler poäng 2022 — 57,8 % av dessa låntagare köpte poäng (jämfört med 48,4 % 2021, 44,2 % 2020 och 41,3 % 2019).
Bolånepoäng, även känd som rabattpoäng, är ett alternativ för köpare att betala en förskottsavgift för att köpa ner räntan på ett lån. Termen “poäng” är ett vanligt sätt att hänvisa till en procentandel av ditt lånebelopp. När köpare väljer att köpa rabattpoäng för bolån betalar de i huvudsak ränta i förskott i utbyte mot en lägre ränta och månadsbetalning.
Även om det är vanligare att köpa poäng nu, används det oftast av låntagare som tjänar mindre än sitt områdes medianinkomst (mellan 30 % och 50 % av sitt områdes medianinkomst) och som är mest bekymrade över månatliga betalningar. De som tjänar mindre än 30 % av ett områdes medianinkomst köpte flest poäng totalt för bostäder i bottenprisklassen.
Oavsett inkomstnivå var det mer sannolikt att låntagare köpte poäng för bostäder i de högsta och mellanliggande prisklasserna än för bostäder i den lägsta prisklassen. Det kan bero på att effekten av att sänka räntorna är större på dyrare bolån.
Att sänka räntorna är inte gratis, och köpare måste avgöra om det är värt det att betala i förväg för att sänka avgiften till förmån för lägre månatliga betalningar. Generellt sett måste bolånesökande betala 1 % av lånebeloppet för att sänka räntan med 0,25 %. En break-even-kalkylator kan hjälpa köpare att avgöra om att betala mer nu för att köpa poäng kan spara pengar på lång sikt.
“Köppoäng kan vara ett bra alternativ för att förbättra den månatliga överkomligheten – det finns många olika bolåneprodukter, inklusive köppoäng och 2/1 nedköpsköpare kan utforska”, säger Erika Kerry, låneansvarig på Zillow Home Loans. “De här alternativen är bra exempel på varför det är så viktigt att arbeta med en kunnig lånehandläggare. Kreditansvarig bör vara en partner i köpprocessen och hjälpa till att förklara alternativen så att köpare kan fatta ett välgrundat beslut.”
Prisvärdhet förblir ett huvudproblem för hemköpare. En nyligen genomförd Zillow-analys fann att nationellt sett ligger husvärdena cirka 25 % över där de skulle behöva vara för att överkomliga priser ska återgå till historiska normer. Dessa utmaningar ska inte förväxlas med en brist på lust att köpa en bostad. För dem som har råd att köpa nu borde de uppleva mindre konkurrens än tidigare år. Detta innebär att köpare är mer benägna att komma in i rätt hus, i motsats till det enda hus de kan hitta, vilket är viktigt med tanke på att majoriteten av husägarna bor i sitt hem i cirka 15 år.
